如果一筆錢預期一年內動用一次，而且是全額即時動用，要如何配置？

這個情形可對應「緊急預備金」、「投資準備金」。

前提假設的錢必須要能「即時變現」，就以三種金融商品：定存、儲蓄險、股票來說，定存解約能馬上入帳，儲蓄險2周內，股票T+2也能說3天。因此只有「定存」能夠勝任這筆資金的配置。

需要動用錢的時間點是無法預知的，任何時候都有可能發生。此外，定存解約利息八折，因此定存9個月期滿比定存1年期卻在期滿9個月後解約還划算，所以並非「無腦一年一定存」是最佳的配置方式。

利息級距為1、3、6、9及12個月，因此試算資金定存單月期、定存3個月期依此類推至定存12個月期，並且最後在第十二個月「全數解約」領出。

→「定存9月期」存比其他四種定存方式能達到更多的價值。

「技巧」

除了一次單筆全額存入，也可以分季拆單存入，分季拆單能夠減少解約剩八成息的傷害。

在每個季度月之外所累積的資金，可以無腦用短月期定存，擺至下個季度在一同存入，減少理財操作的時間。

「關於緊急預備金」

這筆錢在危險時是十分有幫助的，因此有需要去保留這筆錢下來。定存的利率不夠多，因此有試算過用「儲蓄險」累積，但不過因為儲蓄險無法立刻變現，在危機發生時，緊急預備金未必能變成及時雨。

緊急預備金也是一筆不小的錢，只是丟在定存，也是頗可惜的。況且現在的金錢比以後的金錢價值還高，若一開始就備齊緊急預備金並且套在定存，也不知道哪時候會用上，很有可能從頭套住十年，這十年下來，定存跟其他金融商品的報酬率可是差上不少呢。

再更多試算之後發現，不少資金會在一年期內定存打滾，等到機會到了，才會跑出一年期內定存。這剛好就是貨幣市場、資本市場的貨幣時間特性。若拿到錢就直接往資本市場塞，不管「時機」，這樣的操作賠本機率較大，因為要在資本市場獲利是很講求「進場時機」。

因此不論透過甚麼方式拿到錢，錢要用於甚麼地方，直接擺「定存」是最好的方法。也正因為定存有立即變現的特性，因此所有定存的錢都可以當緊急預備金。JN認為，不必特別去扣著一筆錢當緊急預備金，只要將定存總額維持在緊急預備金之上就可以了。

在定存打滾的錢，有各種用途，不論是等待時機投資、短期計畫費用、尚未決定用途等，所以也可預期薪資活水大多都在先進入定存，因此定存總額很容易超出緊急預備金。

簡單一句，JN認為緊急預備金是活水組成，比做成死水庫蓄積更好。

薪水有多少比例被運用在繳政府主導的保險？

薪資收到的時候，拿到的薪水都已經扣除了勞健保以及勞退保險費等，到底那些保險佔了多少薪資？你知道嗎？

※撰寫日期為2018/8/27 ，月薪不超過50000適用

單身的人，約9.51%的薪資。

以單一工作收入養活一家四口的人，須付13.74%的保險費。

為什麼無感？因為收到薪水(實領)的錢，早就已經扣除這些保險費。

如果先有而後再扣，肯定會十分有感觸。

勞工退休金年金，到底要不要提撥呢？

相信在簽工作契約時，都會詢問是否願意自提(0~6%)到勞保退休金，是否要提撥呢？在還沒真正了解之前，當然是不願意提撥辛苦錢出來。到底自提是好的，還是壞的？以下JN會試算出來並做個人見解。

要知道「勞工保險」跟「勞工退休金」是不同的東西，去年吵得很兇的年金改革，擔憂自己未來會因為勞保破產而領不到錢。以保險的觀點來看，勞工退休金是由「勞工保險老年給付」+「勞工退休金年金給付」組成。本次所研究的「勞工退休金年金」，按新制度計算，付多少領多少，應該是無虞破產的。(目前預期會破產的是「勞工保險的老年給付」)

適合自提「勞工退休金」的對象(青年，再工作35年)：
1. 個人綜合所得稅率12%或以上，理財方式十分保守，目前使用定存準備退休金。
2. 個人綜合所得稅率30%或以上，理財方式保守，使用儲蓄險準備退休金，且家族壽命長。
3. 個人綜合所得稅率40%或以上，使用股票準備退休金。沒有找到穩定年報酬率突破5.5%的方式。
4. 已無閒暇精力、興趣或動力去理財者。

適合自提「勞工退休金」的對象(中年，再工作20年)：
1. 個人綜合所得稅率12%或以上，理財方式十分保守，目前使用定存準備退休金。
2. 個人綜合所得稅率20%或以上，理財方式保守，使用儲蓄險準備退休金，且家族壽命長。
3. 個人綜合所得稅率30%或以上，使用股票準備退休金。沒有找到穩定年報酬率突破5.5%的方式。
4. 已無閒暇精力、興趣或動力去理財者。

不適用：具有較高報酬率的其他投資方式。

建議：只要適合提撥，就提好提滿6%，這筆錢就設定為老年退休所用。因為無法提前請領。