相信在簽工作契約時，都會詢問是否願意自提(0~6%)到勞保退休金，是否要提撥呢？在還沒真正了解之前，當然是不願意提撥辛苦錢出來。到底自提是好的，還是壞的？以下JN會試算出來並做個人見解。
要知道「勞工保險」跟「勞工退休金」是不同的東西，去年吵得很兇的年金改革，擔憂自己未來會因為勞保破產而領不到錢。以保險的觀點來看，勞工退休金是由「勞工保險老年給付」+「勞工退休金年金給付」組成。本次所研究的「勞工退休金年金」，按新制度計算，付多少領多少，應該是無虞破產的。(目前預期會破產的是「勞工保險的老年給付」)
適合自提「勞工退休金」的對象(青年，再工作35年)：
1. 個人綜合所得稅率12%或以上，理財方式十分保守，目前使用定存準備退休金。
2. 個人綜合所得稅率30%或以上，理財方式保守，使用儲蓄險準備退休金，且家族壽命長。
3. 個人綜合所得稅率40%或以上，使用股票準備退休金。沒有找到穩定年報酬率突破5.5%的方式。
4. 已無閒暇精力、興趣或動力去理財者。
適合自提「勞工退休金」的對象(中年，再工作20年)：
1. 個人綜合所得稅率12%或以上，理財方式十分保守，目前使用定存準備退休金。
2. 個人綜合所得稅率20%或以上，理財方式保守，使用儲蓄險準備退休金，且家族壽命長。
3. 個人綜合所得稅率30%或以上，使用股票準備退休金。沒有找到穩定年報酬率突破5.5%的方式。
4. 已無閒暇精力、興趣或動力去理財者。
不適用：具有較高報酬率的其他投資方式。
建議：只要適合提撥，就提好提滿6%，這筆錢就設定為老年退休所用。因為無法提前請領。
設定：工作期間為三十五年，六十歲退休，退休後個人餘命為三十年，JN預估以後人的壽命可期普遍會到九十歲。
※試算揭示：勞退絕對為低估，實際上會累積更多。定存高估。儲蓄險跟股票需要看個案。
風險簡述：各項金融商品的性質不同，風險與特性也有所不同，故無法做真正的對比。關鍵的差異在於「個人綜合所得稅率」，還有一項很重要的因子「如果活到一百歲怎麼辦？」這就要看家族的壽命與個人的生活習慣，如果健康生活且家族普遍長壽的人，就可能使得提撥勞退較划算。
風險說明：
「提撥勞退」提撥勞退無法提前領回，錢一去，直到老年的時候才能見到。其他三者都能緊急變現，唯獨提撥勞退是無法變現的方式。
「定存」定存的利率雖然微比勞退高，但是定存的高利率有額度上限，一旦超過三百萬，利率就會下降到活儲水準，定存不是一輩子都好用的儲蓄去向。
「儲蓄險」現在來看宣告利率超過2.5%，但是高利率未必保證能持續多年，萬一進入給付期時的利率緩步下降，也就是六年之後，到時未必能再買到利率高之儲蓄險，也就未必能用儲蓄險累積儲蓄。
「股票」，不論何時皆有賠本風險，此外也很講究時機。萬一股價跌到成本均價的90%，價值也就縮水90%。若公司經營不善，股價跌到50%，其價值有可能輸給其他三者。且拿到的現金股利不會直接變成股票，股價也不會一直停在成本價，故不一定能順利的再投入回去。門檻為四者最高。
想要避免風險，就必須付出相對心力維持，不能放著不管，絕不能只看預期報酬率就做決定。報酬率更好的，也越是需要時間與精力去維護，沒有所謂的無腦。提撥勞退相較於其它三者，才是真正的無腦的投資。
建議：不提撥月薪6%到勞退，資金轉入定存、儲蓄險、股票皆比較好。若沒有儲蓄習慣或理財操作，則建議提撥6%月薪到勞退。
個人綜合所得稅率12%：
建議：如果只用定存理財的朋友，提撥6%到勞退。或者能承受風險者，把資金轉入儲蓄險、股票可能會有較高的價值累積。
個人綜合所得稅率20%：
建議：提撥6%到勞退。除非能承受股票風險者外。
個人綜合所得稅率30%、40%：※股利採用28%分離課稅計算
建議：提撥6%到勞退。除非有穩定報酬率5%以上的投資方法。
個人綜合所得稅率45%：
建議：提撥6%到勞退。除非有穩定報酬率5.5%以上的投資方法。
即使有了其他更高報酬的投資方法，也不代表效率理財就應該要全部挪去較高報酬率的管道，因為彼此的風險是不一樣的。穩定的理財方式是穩中求勝，不是非0及1的概念，而像是三成保守七成積極，不論情況變得多糟，預先幫自己設好退路就不怕不能再爬起。即使不失誤，跌倒仍舊可能會發生，別讓一跌倒就掛掉。
勞退的威力在於「免稅」、「剩餘勞動年齡」以及「預期餘命增加」，最適合的就是高所得稅率的人，接著是剩餘勞動年齡偏少者，最後就是家族都很長壽的人。像是JN家族就有蠻多八十歲的長輩，以及JN的飲食又受所學而偏好吃自然食物，因此JN在家族壽命這項來看，更適合去提撥月薪6%到勞退年金。
要知道「勞工保險」跟「勞工退休金」是不同的東西，去年吵得很兇的年金改革，擔憂自己未來會因為勞保破產而領不到錢。以保險的觀點來看，勞工退休金是由「勞工保險老年給付」+「勞工退休金年金給付」組成。本次所研究的「勞工退休金年金」，按新制度計算，付多少領多少，應該是無虞破產的。(目前預期會破產的是「勞工保險的老年給付」)
適合自提「勞工退休金」的對象(青年，再工作35年)：
1. 個人綜合所得稅率12%或以上，理財方式十分保守，目前使用定存準備退休金。
2. 個人綜合所得稅率30%或以上，理財方式保守，使用儲蓄險準備退休金，且家族壽命長。
3. 個人綜合所得稅率40%或以上，使用股票準備退休金。沒有找到穩定年報酬率突破5.5%的方式。
4. 已無閒暇精力、興趣或動力去理財者。
適合自提「勞工退休金」的對象(中年，再工作20年)：
1. 個人綜合所得稅率12%或以上，理財方式十分保守，目前使用定存準備退休金。
2. 個人綜合所得稅率20%或以上，理財方式保守，使用儲蓄險準備退休金，且家族壽命長。
3. 個人綜合所得稅率30%或以上，使用股票準備退休金。沒有找到穩定年報酬率突破5.5%的方式。
4. 已無閒暇精力、興趣或動力去理財者。
不適用：具有較高報酬率的其他投資方式。
建議：只要適合提撥，就提好提滿6%，這筆錢就設定為老年退休所用。因為無法提前請領。
比較：自提6%到勞退(低估)、定存(高估)、儲蓄險、4%殖利率股票
設定：工作期間為三十五年，六十歲退休，退休後個人餘命為三十年，JN預估以後人的壽命可期普遍會到九十歲。
※試算揭示：勞退絕對為低估，實際上會累積更多。定存高估。儲蓄險跟股票需要看個案。
風險簡述：各項金融商品的性質不同，風險與特性也有所不同，故無法做真正的對比。關鍵的差異在於「個人綜合所得稅率」，還有一項很重要的因子「如果活到一百歲怎麼辦？」這就要看家族的壽命與個人的生活習慣，如果健康生活且家族普遍長壽的人，就可能使得提撥勞退較划算。
需要的技術能力：提撥勞退 = 定存 < 儲蓄險 < 股票
付出心力的程度：提撥勞退 < 定存 < 儲蓄險 < 股票
風險說明：
「提撥勞退」提撥勞退無法提前領回，錢一去，直到老年的時候才能見到。其他三者都能緊急變現，唯獨提撥勞退是無法變現的方式。
「定存」定存的利率雖然微比勞退高，但是定存的高利率有額度上限，一旦超過三百萬，利率就會下降到活儲水準，定存不是一輩子都好用的儲蓄去向。
「儲蓄險」現在來看宣告利率超過2.5%，但是高利率未必保證能持續多年，萬一進入給付期時的利率緩步下降，也就是六年之後，到時未必能再買到利率高之儲蓄險，也就未必能用儲蓄險累積儲蓄。
「股票」，不論何時皆有賠本風險，此外也很講究時機。萬一股價跌到成本均價的90%，價值也就縮水90%。若公司經營不善，股價跌到50%，其價值有可能輸給其他三者。且拿到的現金股利不會直接變成股票，股價也不會一直停在成本價，故不一定能順利的再投入回去。門檻為四者最高。
想要避免風險，就必須付出相對心力維持，不能放著不管，絕不能只看預期報酬率就做決定。報酬率更好的，也越是需要時間與精力去維護，沒有所謂的無腦。提撥勞退相較於其它三者，才是真正的無腦的投資。
各級別個人綜合所得稅率的建議
個人綜合所得稅率5%：建議：不提撥月薪6%到勞退，資金轉入定存、儲蓄險、股票皆比較好。若沒有儲蓄習慣或理財操作，則建議提撥6%月薪到勞退。
個人綜合所得稅率12%：
建議：如果只用定存理財的朋友，提撥6%到勞退。或者能承受風險者，把資金轉入儲蓄險、股票可能會有較高的價值累積。
個人綜合所得稅率20%：
建議：提撥6%到勞退。除非能承受股票風險者外。
個人綜合所得稅率30%、40%：※股利採用28%分離課稅計算
建議：提撥6%到勞退。除非有穩定報酬率5%以上的投資方法。
個人綜合所得稅率45%：
建議：提撥6%到勞退。除非有穩定報酬率5.5%以上的投資方法。
結語
即使有了其他更高報酬的投資方法，也不代表效率理財就應該要全部挪去較高報酬率的管道，因為彼此的風險是不一樣的。穩定的理財方式是穩中求勝，不是非0及1的概念，而像是三成保守七成積極，不論情況變得多糟，預先幫自己設好退路就不怕不能再爬起。即使不失誤，跌倒仍舊可能會發生，別讓一跌倒就掛掉。勞退的威力在於「免稅」、「剩餘勞動年齡」以及「預期餘命增加」，最適合的就是高所得稅率的人，接著是剩餘勞動年齡偏少者，最後就是家族都很長壽的人。像是JN家族就有蠻多八十歲的長輩，以及JN的飲食又受所學而偏好吃自然食物，因此JN在家族壽命這項來看，更適合去提撥月薪6%到勞退年金。
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依各級別個人綜合所得稅率的四類理財之價值比較表
稅率5%、12%
稅率20%、30%
※稅率30%之後，股息採取28%分離課稅計算之。0.04 * (1 - 0.28) = 0.0288
※股息就源課徵二代健保1.91%。0.0288 * (1 - 0.0191) = 0.02825
※股息就源課徵二代健保1.91%。0.0288 * (1 - 0.0191) = 0.02825
稅率40%、45%
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