身邊的同學畢業了，找到工作，之後就會領薪水，但是薪水要怎麼處理？
有欠學貸的，有些會急著把學貸還掉。有些沒欠學貸的，會用自己的薪水去買自己喜歡的東西。剩下的人，會更多思考在自己的工資到底要如何處理。
一般人通常是學習自身家庭的理財觀念，來管理自己的財富。這是很正常的現象，但通常不是最好的選擇，因為很少真正符合自身條件及所需，這容易導致財務運用效率不佳或拖累生活。
「設定最終目標」
最好的理財模式是甚麼？JN認為一定要先想一想自己最想要的未來是甚麼。有些人想要環遊世界，有些人想要安居樂業，有些人想要提升生活品質，不論想要甚麼，只要先想好最終目標，在做理財規畫時就會知道為了甚麼而做。
「投資是為了讓生活更美好」JN是這麼認為的。
每個人的價值觀不同，有些人認為一年出國旅遊是必要，有些人認為天天喝咖啡是必要，這其實沒關係。但為了要在各種價值中制定統一標準，JN決定以「生活品質」、「危機保障」與「資產累積」這三項去衡量並且找出一個最佳選擇。
「決定理財方式的三渴望：生活品質、危機保障、資產累積」
凡事都有代價，拿到了一筆剛好足夠的錢，這筆錢可以讓我出國玩，也可以拿去投資股票，但是不可以出國玩又能買股票。「代價」這個觀念非常重要，如果你選擇出國，就會無法體驗買股票帶來財富增值的好處，但如果選擇買股票，就會無法享受到旅遊讓人身心放鬆愉快。講白話容易理解，這個概念其實就是「機會成本」。
你的錢是有限的資源。想要讓哪一項變好，就會連帶讓其他兩項變差。如果害怕發生意外而買大量保險，這樣不僅會讓生活品質下降，也累積不了財富。為了要得出一個能衡量各理財模式優劣的數值，將三者：生活品質、危機保障、資產累積，以投入比例再加上心情指標得到各項得分，再把各項得分互乘後，即可得到該理財模式的總得分。
「實際來規劃吧！」
以一個22k的新鮮人計算之，年薪粗估25萬，每月固定支出：房租4000元、伙食費8000元、雜費2000元，總計14000元，一年共16.8萬。保險年費2.5萬，每月定存3000元，年3.6萬，總共6.1萬。最後，剩餘的錢拿來投資基金。
他覺得每項都不太好，但是也沒到非常差，於是對照「心情指標」，各項都得到1分。
心情指標是指投入設定的金額後，所期自己心境的程度。如果每年多花兩三萬旅遊，可以預期自己將會活得更開心，故生活品質的心情指標就能從1分進步到3分。
換算之後，得到上圖。做衡量最重要是要找出更好的方案，來想想怎麼提高總得分吧！收入是固定又有限的，故在符合底線下，能挪動的成數佔比極有限，不可能讓生活品質的成數佔比減到剩五成，所以調整佔比不是個好辦法能讓總得分再提高。此時！心情指標就是重點了，只要讓心情指標提升1點，總得分就會更上一層。
讓生活品質的心情提升1點，例如：出國玩、吃大餐。但是多花錢在這上面，相對會讓存款少一點，但是減少的量還不至於影響到該項的心情指標。
假設多花一萬出國玩，會變如何呢？
結果雖然很相近，但得分仍不比當初的模式，故不花錢出國玩似乎是更好些。
能努力的除了增加收入來變動各項比例，也可以改變使用「效率」，如果多花五千就能提升1點心情，結果也就會不一樣了。
小旅遊只花五千，就能達到放鬆充電，提升心情，那這個錢花下去絕對是值得的，這種衡量也證明這是值得的。人並不是機器，人有情緒，而且情緒很容易受影響，吃得不好就會難過，沒有準備就會擔憂，故理財模式還需要探討心境，才用適用在「人」身上。
「生活品質、危機保障、資產累積各項內容」
要注意到！儲蓄險跟年金型保險不屬於風險保障的一欄，是因為兩者共有一個特點：屆滿後能領回現金，所以擺在資產累積這項。上各種技能課程的費用，被列為資產累積，因為個人也是資產，只是難以量化成實際金錢價值。
活期存款、定存也在危機保障中，而不是資產累積。凡屬資產累積的項目，即使價值完全消滅掉，也不會影響其他兩者。資產累積的項目皆不屬於能100%保本，能100%保本的就不是資產累積的項目，所以活期存款跟定存就不是資產累積這一項。至於會要求保本，就是因為這筆錢冒不起賠本風險，才能讓生活或是危機有保障。
此外，危機保障的項目有個很重要的觀念！就是能夠彼此的貢獻是能互通的！這點很重要！貢獻能互通！在危機發生時，所需要的錢並不會區分是來自存款還是來自保險賠償，一塊錢就是一塊錢。當存款夠多能給予危機保障時，即使不買任何保險，心情指標也是安心的。現金能通向殘廢險或是醫療險，但是殘廢險跟醫療險卻不能互相轉換，也不能再轉換成現金。一定要記住，存款能夠給予各式危機保障！JN稱存款為「無險種的全能保險」。但若考慮效率，全讓存款承擔並不是最有效率的方式。
從「風險保障」跟「資產累積」得到的利息與資本利得，能加入到下期收入。此理財規劃只考慮到收入，所以資產價值並不列入計算中。但是，不在計算的資產價值，如存款累積到了一百萬等，無形中能讓下次某項投入雖然不比上次高，反倒先讓心情指標+1。
最後，最佳的理財模式會每年有所變化，不會永遠都是固定一套，請務必作年度審視。
「達到最佳理財模式的路 -- 效率」
在試算時，如果多花五千就能讓心情提升，反而變成更佳的理財模式。為什麼？「效率」這兩個字就是重點了。讓各種花費都更有效率，少量付出大回報，心情也會連帶提升，變成更佳的理財模式。上面先列了各項內容，都是能提升「效率」的對象，不妨思考每一個對象能要如何運用得更有效率吧！
如機車族，機車相關保險保多一點，上車上路就能安心，而不是多保長照險。如投資人，相關功課多做一點，就更有希望賺大錢。如果喜歡料理的人，可以多花一些錢買材料、用具，讓享受興趣時能帶來更多的愉快。
有些不一定要花錢，也能提升心情，當然不是沒有任何「代價」，可能要花上許多時間去做。人生要怎麼樣變富有，答案就是一換多，而且是不斷地一換多。那個「一」就是代價，只要直覺上有「划算」了，大概就可以接受，不過JN還是建議要好好想清楚各種代價的長相，代價並不只限於金錢，時間、人情壓力、個人成長等都可以是代價，而且，衡量一個方法效不效率的基準點，也是要看代價的。
來規劃你最佳的理財模式吧！
首先，先將你目前的理財模式做評分。如果還沒有，則先依必需花費，草擬一個。
然後，思考要如何提升評分。如：投入成數更平均些、多投入點錢讓某項心情更好。
最後，重複尋找更好的方案，覺得滿足了就完成了！
※一年規劃一次就好，建議，在過農曆年後重新規劃當年度的理財模式。
後記
JN有看了其他人是如何講「理財規劃」的，其實多半的核心都一套，JN的也是這一套，就是把一份資金(收入)依不同用途分出幾份。不論是用哪一種，只要用了就會指示資金該流向何處，我們要照著這份指示去分配資金，這就是學習「理財規劃」最關鍵的成果。
理財規劃有各種派別，喜歡哪一種派別的理念，就用哪一種派別的方法。對於會做理財規劃的人其實不需要過度擔心，對於「沒有做過理財規劃」的人，JN強烈建議花個一小時試試看，規劃一下，雖然不能帶給人愉快，但是會知道自己之後再配置時，就不會覺得很茫然了。
關於JN的理財模式為什麼會分成這三項(生活品質、危機保障、資產累積)，因為這正好是用錢的三大主流。生活品質很容易歸類，但是危機保障與資產累積的歸類就稍微難懂一些了。
為何儲蓄險、年金型保險不屬於危機保障？而是在資產累積？
JN定義危機保障的項目是指，在危機發生時，投入此項的每一塊錢都要提供一塊錢以上的效益。儲蓄險在期滿前不能拿回所有本金， 完全不適用危機保障。年金型保險雖然跟純保險一樣都是花費，但保額沒有比純保險高，保本也不如存款直接，購買心態並非為了危機保障，而是想屆滿後領回保費，所以列入資產累積。
當然，JN的方法也有非一般的之處，JN的理財規劃還考慮了心情指標，因為覺得「心情」是很重要、很重要、很重要的因素，凡是人都具有情感，是不能拋棄而不顧的。如果JN自認自己的東西沒有獨到之處，就不會出來寫文章了。因為JN學過寫程式，知道前人造輪子，後人懂得用它就好了，後人不需要特別再花時間去造顆一樣的輪子出來，除非能夠造出更好的輪子或是有別的因素(如學習等)。
瞭解了理財模式的三項要素，接下來就是提升效率了，生活品質容易因為個人價值觀不同而難以定義，資產累積又考驗個人的技巧且具有很大的風險。JN決定選擇「危機保障」來做研究項目，為了讓各位讀者知道甚麼比較好，JN部落格的文章會在八月份時編寫各種效率比較的文章。
在今年八月份會以「終身險」VS.「定期險」、「年金型保險」VS.「定存」、「房屋貸款」 VS. 「租房」、「保險」 VS. 「存款」。四種比較，去告訴讀者，JN是怎麼看待的。如果你也是跟JN一樣風險保守的人，
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